Publié le :
11/4/2024
4 minutes
L’assurance vie est le placement le plus apprécié des Français pour préparer la retraite.
Selon une étude par l’Ipsos et le Cercle des épargnants, 44% pensent que c’est la meilleure option. En janvier 2024, les cotisations en assurance vie sont en augmentation par rapport à l’année précédente avec 15,9 milliards d’euros. C’est un record absolu. De plus, les encours des contrats d’assurance vie s’établissent à 1 933 milliards d’euros (soit +2,5% de hausse en un an).
Le succès de l’assurance vie se traduit par sa flexibilité, son fonctionnement adapté à divers objectifs comme : le financement d’un projet, la constitution d’un complément de revenus à la retraite et la préparation de votre succession.
Comment fonctionne réellement l’assurance vie ? Pourquoi opter pour cette option d’épargne à la retraite ? Comment préparer votre retraite avec l’assurance vie ?
Plusieurs critères sont à prendre en compte avant de choisir ce produit d’épargne :
L'assurance vie est un produit d'épargne géré par une société d'assurance qui sert à constituer et à faire fructifier votre capital pour financer vos projets que ce soit à moyen et à long terme. Elle permet également de préparer votre retraite mais aussi votre succession. De plus, elle vous offre une multitude d'avantages en étant adaptée à diverses aspirations.
En effet, grâce à sa souplesse financière, elle vous aide à financer vos projets, que ce soit l'acquisition d'un bien immobilier, le financement des études des enfants, ou tout autre projet important. L’assurance vie prévoit également la transmission de patrimoine facilitée. Elle constitue un véritable allié financier en formant une combinaison unique d'épargne, de gestion de patrimoine, et de prévoyance, Ainsi, l’assurance vie s’adapte à vos besoins à différentes étapes de votre vie.
Attention cependant à ne pas confondre l’assurance vie et l’assurance décès. L’assurance vie est un placement, les sommes que vous épargnez sur le contrat sont revalorisées et sont versées au bénéficiaire en cas de décès. Alors que, l’assurance décès vous permet de choisir à l’avance le niveau de capital qui sera versé aux bénéficiaires. En contrepartie, vous payez une cotisation.
Pour l’ouverture de votre contrat, vous réalisez un versement initial. Puis, pour alimenter votre assurance vie vous optez pour des versements libres et/ou des versements réguliers automatiques. Il n’y a pas d’obligation de versement annuel ni de limite de montant. De plus, vous avez le droit de clôturer votre contrat et vous pouvez effectuer des retraits à tout moment.
L’assurance vie présente une multitude d’avantages :
Un des premiers avantages de l’assurance vie est qu’elle est accessible à tous, même les mineurs peuvent ouvrir un contrat d’assurance vie.
Il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie mais il est préférable de les ouvrir chez différents assureurs pour avoir une diversification optimale de son portefeuille.
En souscrivant un contrat d’assurance vie, vous pouvez constituer une épargne à long terme. En cas de décès, l’assurance vie vous permet de garantir le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat. De plus, les capitaux transmis dans le cadre d'une assurance vie bénéficient d'un abattement fiscal et peuvent être exonérés de droits de succession dans certaines limites, sous certaines conditions.
Comme dit plus tôt, vous avez le choix entre des versements périodiques ou ponctuels selon vos préférences et votre situation financière.
Vous avez la possibilité de sélectionner des fonds en euros ou des unités de compte en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs financiers. Les fonds en euros garantissent votre capital mais les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé étant soumis aux fluctuations des marchés financiers.
Il est possible de récupérer une partie ou la totalité de votre capital à tout moment via un « rachat total » ou « rachat partiel ». A noter que les rachats partiels peuvent être automatisés.
Vous êtes libre dans la désignation des bénéficiaires et il est également possible de modifier la clause bénéficiaire à tout moment.
L'assurance vie est souvent associée à des frais divers, tels que les frais d'entrée, les frais de gestion, les frais d'arbitrage. Ces frais peuvent réduire la rentabilité de votre contrat et impacter vos gains à long terme.
Selon le type de contrat et les supports d'investissement choisis (fonds en euros, unités de compte, etc.), l'assurance vie peut présenter un certain niveau de risque et peut donc potentiellement entraîner une perte de capital.
Bien que l'assurance vie offre une certaine flexibilité en termes de rachats et d'avances, votre épargne n'est pas immédiatement disponible comme elle pourrait l'être sur un compte courant ou un livret d'épargne. De plus, des pénalités fiscales peuvent s'appliquer en cas de rachat avant une certaine durée de détention.
Selon vos objectifs et votre situation personnelle, d'autres supports de retraite, tels que le Plan d'Épargne Retraite (PER) ou l'immobilier locatif, peuvent s'avérer plus avantageux que l'assurance vie. Il est donc important de bien étudier et de comparer les différentes options avant de faire un choix.
La fiscalité de l'assurance vie dépend de plusieurs facteurs, notamment la durée de placement des capitaux, la date de versement des capitaux et le montant des versements.
La fiscalité de l'assurance vie a connu une évolution depuis l'introduction de la flat tax. Ce système offre une simplicité administrative, mais il peut parfois être moins avantageux pour les contribuables dans certaines situations par rapport au régime fiscal antérieur.
Les gains générés par les contrats d'assurance vie sont désormais soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, qui comprend 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.
Toutefois, vous pouvez opter pour l'application du barème progressif de l'impôt sur le revenu si vous estimez que cela est plus avantageux pour vous.Il convient de noter que la flat tax ne s'applique pas aux contrats d'assurance vie de plus de 8 ans, pour lesquels l'abattement annuel sur les gains reste applicable.
En outre, si votre revenu fiscal de référence est inférieur à certains seuils, vous pouvez bénéficier d'un taux réduit d'imposition sur les gains générés par votre contrat d'assurance vie.
Il est important de souligner que seuls les gains (intérêts et plus-values) sont imposables lorsque vous réalisez un retrait, aussi appelé rachat. Le retrait de l'intégralité de votre capital entraine la fermeture de votre contrat d'assurance vie. Les gains se calculent avec la formule suivante : Gain = rachat – (versements x rachat) / capital.
En cas de décès, les capitaux versés aux bénéficiaires sont exonérés d'impôt dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire, tous contrats confondus.
Il est important de souligner que la flat tax ne s'applique pas non plus aux versements effectués sur un contrat d'assurance vie avant le 27 septembre 2017, qui restent soumis à la fiscalité en vigueur au moment des versements.
Vous pouvez également être exonéré d’impôts sous certaines conditions (licenciement, cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire, départ anticipé à la retraite, invalidité).
Si vous choisissez de récupérer votre capital sous la forme d’une sortie en rente, l’imposition n’est pas la même. La rente est imposable. A noter que cette option est irréversible et que vous ne pourrez pas transmettre votre assurance-vie à votre décès. Celle-ci dépend du montant du capital de votre contrat et de votre âge au moment du départ de la rente.
L'assurance vie est un placement financier populaire pour préparer et anticiper votre retraite, grâce à ses nombreux atouts spécifiquement adaptés à cette période de la vie.
En premier lieu, l'assurance vie vous permet d'épargner régulièrement ou ponctuellement, en vue de constituer un capital destiné à compléter vos revenus à la retraite. Les intérêts qui seront générés par vos investissements contribueront à la valorisation de votre épargne au fil du temps.
Dans un second temps, lorsque vous effectuez des rachats sur votre contrat d'assurance vie après une certaine durée de détention (généralement 8 ans), vous bénéficiez d'une fiscalité réduite sur les gains. Cela peut être particulièrement intéressant pour percevoir des revenus complémentaires pendant votre retraite.
De plus, à la retraite, vous pouvez choisir de transformer tout ou une partie de votre capital en rente viagère, c'est-à-dire en revenus réguliers versés jusqu'à la fin de votre vie. Cette option vous assure un complément de revenus stable et sécurisé, adapté à vos besoins pendant votre retraite.
Ensuite, l'assurance vie offre une large gamme de supports d'investissement, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte plus dynamiques. Cette diversification vous permet d'adapter votre stratégie d'investissement en fonction de votre horizon de placement, de votre profil de risque et de vos objectifs de rendement à la retraite.
Enfin, en cas de décès, l'assurance vie permet de transmettre votre capital à vos proches dans des conditions fiscales avantageuses. Vous pourrez ainsi sécuriser l'avenir financier de vos bénéficiaires et leur assurer un soutien financier pendant leur propre retraite.
Le choix du type de contrat d'assurance vie pour préparer la retraite dépend de vos objectifs financiers et de vos besoins personnels.
Toutefois, certains contrats présentent des caractéristiques particulièrement adaptées à la constitution d'un capital retraite.
En effet, les contrats d'assurance vie multisupports sont généralement recommandés pour préparer la retraite, car ils vous offrent une plus grande flexibilité et une diversification des placements. Ils combinent à la fois des fonds en euros, qui garantissent votre capital investi, et des unités de compte, qui présentent un potentiel de rendement plus élevé. Ainsi vous adaptez votre stratégie d'investissement en fonction de votre horizon de placement et de votre profil de risque. Il vous est recommandé de choisir un contrat proposant des fonds en euros de qualité, ainsi qu'une sélection variée d'unités de compte.
Pour ceux qui recherchent un potentiel de rendement plus élevé et acceptent de prendre un risque plus important, les unités de compte peuvent être privilégiées. Celles-ci vous permettent d'investir dans différentes classes d'actifs (actions, obligations, immobilier, etc.) et de diversifier vos placements en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs de rendement à la retraite.
De plus, il est important de prêter attention aux frais prélevés sur votre contrat d'assurance vie, car ils peuvent impacter la performance globale de votre épargne. Pour optimiser votre capital retraite, privilégiez les contrats avec des frais réduits, notamment en ce qui concerne les frais d'entrée (0%), de gestion (min) et d'arbitrage (0%).
Chez AdriaWM, cabinet de gestion de patrimoine, nous sommes à 0% de frais sur les versements et nous nous positionnons comme les moins chers du marché.
Le Plan Epargne Retraite (PER) est lui aussi un produit d’épargne et il a pour objectif de séduire les Français qui veulent préparer leur retraite.
Contrairement à l’assurance vie, il est spécialement conçu pour la retraite avec des sommes bloquées jusqu’à ce moment. De plus ses règles fiscales sont spécifiques et il bénéficie d'avantages fiscaux attractifs tels que la déduction des versements volontaires du revenu imposable, dans certaines limites. Leurs points communs sont le choix de la sortie en rente ou en capital, le choix entre différents supports.
Le PER est une option intéressante à ne pas oublier si vous souhaitez vous constituer un complément de revenus pour leur retraite.
L'assurance vie est un produit d'épargne populaire et flexible qui offre de nombreux avantages pour préparer votre retraite.
Avec divers supports d'investissement, une fiscalité avantageuse et une protection des proches, l'assurance vie s'adapte à vos objectifs financiers.
Cependant, il est important de prendre en compte les frais prélevés et les coûts associés, ainsi que les risques potentiels liés aux investissements.
👉 Consultez un gestionnaire de patrimoine AdriaWM pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle et à vos objectifs. Nous vous aidons dans la préparation de votre retraite et dans la transmission de votre patrimoine.
Un email par mois pour recevoir nos meilleurs conseils pour prendre le contrôle de vos finances personnelles.
