Publié le :
21/5/2024
3 minutes
La retraite est une période de la vie importante. Elle marque la fin d'une carrière professionnelle et le début d'une nouvelle vie.
Pour beaucoup, la retraite est synonyme de liberté et de temps libre pour profiter de la vie. Cependant, elle peut également être source d'inquiétudes financières.
Le système de retraite français est complexe et en constante évolution. Comprendre ses droits et ses obligations peut être difficile.
Notons aussi que les dernières réformes ont conduit à une baisse du niveau des pensions de retraite et à un allongement de la durée de cotisation, ce qui rend encore plus nécessaire la préparation de sa retraite en amont.
Se préparer à l’avance vous permettra d’aborder cette nouvelle étape de la vie en toute sérénité. Cela implique de réfléchir à vos projets de retraite, à vos besoins financiers et à vos priorités de vie.
Il est important de développer une bonne culture financière, de faire preuve de discipline et de mettre en place une stratégie d'épargne efficace pour constituer un patrimoine suffisant pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Comment épargner pour bien préparer votre retraite ? Combien mettre de côté si on commence à 30 ans ? A 40 ans ? A 50 ans ?
Selon une étude de l’Insee menée en 2022, le salaire moyen s’élevait à 2630 euros nets par mois dans le secteur privé contre 2430 euros nets par mois dans la fonction publique.
Cependant, selon l’étude « Les retraités et les retraites – Edition 2023 » publiée par le service statistique du ministère des Affaires sociales (Drees), le revenu moyen des retraités s’estimait à 1531 euros bruts par mois en 2021 soit environ 1300 euros net. Ce montant moyen de pension a chuté de 1,3% par rapport à fin 2020. Cette diminution se traduit par l’inflation, l’augmentation des prix à la consommation et la perte de pouvoir d’achat globale.
En conséquence, de nombreux Français estiment qu’une pension de retraite confortable devrait atteindre les 2 600 euros bruts par mois, soit environ 900 euros de plus que le montant de la pension versée.
On note que le montant de revenu baisse considérablement au moment de la retraite. C’est pourquoi, il convient pour vous d’épargner de manière efficace pour préparer la retraite quel que soit votre âge.
On estime que seulement 46% des nouveaux retraités ont correctement anticipé leur montant de pension.
La première étape pour préparer votre retraite consiste donc à estimer le montant de votre future pension.
Pour cela, vous pouvez utiliser les simulateurs en ligne mis à disposition par les caisses de retraite. Cette estimation vous permettra de déterminer le montant à épargner pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Il est important de soulever que ce montant de pension dépendra de plusieurs éléments comme : le nombre d'années travaillées, le salaire annuel moyen, l'âge de départ à la retraite... Vous devrez donc prendre en compte tous ces éléments pour estimer au mieux votre future pension.
Grâce aux simulateurs en ligne, vous obtiendrez gratuitement une estimation rapide de votre future pension de retraite.
Une fois le montant de votre future pension estimé, il sera plus simple de déterminer le montant à épargner pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Il est généralement recommandé de viser un taux de remplacement d'au moins 70% de votre revenu actuel. Cela signifie que si vous gagnez actuellement 3 000 euros par mois, vous devriez viser une pension de retraite d'au moins 2 100 euros par mois.
Pour vous aider à choisir les produits d'épargne les plus adaptés à votre situation et à vos objectifs, il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine. Ce professionnel travaille dans différents domaines (assurance, banque, finance, immobilier) et peut avoir une approche globale pour vous apporter une expertise sur les produits d'épargne à privilégier pour la préparation de votre retraite.
Il vous recommandera certainement d'utiliser des supports d'épargne à long terme (horizon d’au moins 8 à 10 ans) afin d’épargner efficacement pour votre retraite.
L'assurance vie, le plan d'épargne en actions (PEA), le plan épargne retraite (PER), les compte-titres et l’investissement dans l’immobilier peuvent être des options.
L'assurance vie est un produit d’épargne privilégié pour les personnes qui souhaitent un se constituer un complément de revenu pour la retraite. Elle vous permet d’épargner de manière régulière ou ponctuelle et de faire fructifier votre capital avec le temps. À partir de la date prévue du départ à la retraite, vous pouvez choisir de transformer tout ou une partie de votre capital en rente viagère, soit en revenus réguliers versés jusqu'à la fin de votre vie. Cette option vous permet de bénéficier d’un complément de revenus stable et sécurisé, adapté à vos besoins durant votre retraite. Nous avons rédigé un article pour vous aider dans la préparation de votre retraite via l’assurance vie.
De même le PEA peut être une option intéressante dans le sens ou lui aussi peut se transformer en rente viagère pour disposer d’un revenu complémentaire régulier grâce à vos gains potentiels à la suite de vos investissements.
En choisissant de mettre de l’argent dans des comptes-titres, vous investissez dans des titres d’entreprises mondiales, vous pourrez générer des gains en vous diversifiant.
Une autre solution d’épargne à long terme souvent privilégiée est le plan d'épargne retraite (PER). En effet, même si les fonds sont bloqués jusqu’à votre retraite, vous pourrez choisir entre sortie en rente et sortie en capital à ce moment et vous constituer un complément de revenus. Si vous souhaitez en savoir plus sur ce support d’épargne, consultez notre article dédié : Plan d’Épargne Retraite : bonne ou mauvaise idée ?
Dans l’objectif de la préparation de votre retraite, l'immobilier peut aussi être un choix judicieux pour vous constituer un patrimoine et vous permettre de générer des revenus complémentaires.
L'acquisition de la résidence principale permet de vous constituer un patrimoine durable et de réduire les dépenses liées au logement à la retraite. En effet, une fois le crédit immobilier remboursé, en tant que propriétaire, vous n'aurez plus de loyer à payer, cela vous permettra de réduire vos dépenses. De plus, en cas de vente du bien immobilier, vous pourrez récupérer un montant important.
L'investissement locatif peut être une autre option intéressante pour préparer votre retraite car les loyers deviennent une source de revenus complémentaires pour la retraite.
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont une autre manière d’investir. Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier locatif sans avoir à gérer directement le bien immobilier. Les revenus locatifs générés vous sont alors redistribués sous forme de dividendes. Les SCPI vous permettent ainsi de bénéficier d'un rendement régulier tout en limitant les risques.
Pour maximiser l'efficacité de votre épargne retraite, il est important de se soucier de l’aspect fiscal. En effet, la fiscalité peut avoir un impact significatif sur le rendement de votre épargne à long terme.
Pour réduire la fiscalité vous pouvez :
Certains supports d'épargne à long terme comme l'assurance-vie, le PER et le PEA offrent des avantages fiscaux. Par exemple, l'assurance-vie permet de bénéficier d'une fiscalité avantageuse en cas de rachat après 8 ans, tandis que le PER permet de déduire les versements de son revenu imposable et les plus-values du PEA sont exonérées d’impôt sur le revenu.
Il existe différents dispositifs fiscaux qui permettent de réduire vos impôts tout en épargnant pour votre retraite. Par exemple, le dispositif Madelin permet aux travailleurs non-salariés de déduire leurs cotisations de retraite de leur revenu imposable, dans certaines limites. De même, le dispositif Pinel permet de bénéficier d'une réduction d'impôt en investissant dans l'immobilier locatif neuf.
La transmission de votre patrimoine peut avoir un impact sur la fiscalité de votre épargne retraite. Il est important de planifier la transmission de votre patrimoine en utilisant les dispositifs fiscaux appropriés, tels que la donation ou l'assurance-vie. La donation permet de transmettre une partie de votre patrimoine de votre vivant tout en bénéficiant d'abattements fiscaux. L'assurance-vie, quant à elle, permet de transmettre un capital à vos bénéficiaires en cas de décès, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
Le conseiller en gestion de patrimoine pourra vous aider à réduire votre fiscalité en vous proposant des solutions adaptées à votre situation, vos objectifs pour la retraite et votre profil de risque.
À 30 ans, il est recommandé d'avoir épargné environ six mois à un an de salaire pour faire face aux imprévus et commencer à constituer une épargne retraite. En fonction de votre niveau de vie et de vos objectifs, vous pouvez envisager d'épargner davantage.
Si toutefois, vous n’avez pas commencé à épargner pour votre retraite et que vous souhaitez vous constituer une rente de 900 euros par mois à 67 ans :
Pour estimer l'effort d'épargne nécessaire pour obtenir une rente de 900 euros par mois à 67 ans, on peut utiliser la formule suivante :
Effort d'épargne mensuel = [(Rente souhaitée x 12) x (1 + taux de rendement) ^ nombre d'années d'épargne] / [(1 + taux de rendement) ^ nombre d'années d'épargne - 1] x taux de rendement
Le calcul étant un peu fastidieux, nous l’avons fait pour vous.
En supposant un taux de rendement annuel de 3%, vous devrez mettre de côté 220 euros par mois pendant 37 ans pour obtenir une rente de 900 euros par mois à vos 67 ans.
À 40 ans, il est recommandé d'avoir épargné l'équivalent de deux à trois ans de salaire. Cela vous permettra de compléter votre future pension de retraite et de faire face aux éventuels aléas de la vie.
Si ce n’est pas le cas et que vous souhaitez vous constituer une rente de 900 euros par mois à 67 ans :
Vous devrez mettre 410 euros par mois pendant 27 ans.
À 50 ans, il est recommandé d'avoir épargné l'équivalent de quatre à cinq ans de salaire. Cela vous permettra de maintenir votre niveau de vie à la retraite et de faire face aux dépenses imprévues.
Si ce n’est pas votre cas, sachez qu’il vaut mieux tard que jamais.
Cependant, la retraite approche et il vous reste environ 17 ans pour économiser 900 euros par mois.
Pour conclure :
Avoir une bonne culture financière vous permettra de savoir comment épargner tôt et de fournir un effort moindre.
Pour préparer votre retraite efficacement, il est important d'estimer votre future pension, d'utiliser des supports d'épargne long terme et de réduire votre fiscalité.
Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à prendre des décisions éclairées en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs à la retraite.
N'hésitez pas à prendre rendez-vous avec un conseiller du cabinet de gestion de patrimoine AdriaWM pour optimiser votre patrimoine et préparer votre retraite en toute sérénité.
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