Publié le :
26/2/2024
4 minutes
En France, le taux d’épargne a fortement augmenté durant la crise du Covid-19 puis a subitement baissé. Pour faire face à un avenir incertain, les Français se sont mis à davantage épargner. La tendance finit par s’inverser à cause de l’inflation. Cependant, l'épargne constitue une pratique financière fondamentale qui permet à chacun de préparer l'avenir et de faire face aux imprévus.
Pourquoi est-il si important d’épargner ? Quel montant devez-vous mettre de côté en fonction de votre âge ?
Cette réflexion témoigne une grande importance pour atteindre vos objectifs, qu'il s'agisse de réaliser des projets à court terme, de garantir votre sécurité financière à long terme ou de préparer votre retraite. Laissez nous vous guider :
D'après une étude réalisée en novembre 2011 par le Crédoc (centre de recherche pour l'étude et l'observation des conditions de vie) sur la culture financière des Français, la moitié de leur épargne sert à constituer une réserve d'argent en cas de coup dur.
Il existe 3 grandes finalités de mettre de l’argent de côté :
Le fait d’épargner vous permet de constituer une réserve essentielle, pas seulement en vue de préparer sereinement votre retraite, mais également pour transmettre un capital stable à vos enfants. En plus de constituer une stratégie prévoyante, l'épargne vous permet d'éviter le recours excessif à l'emprunt, favorisant ainsi une gestion financière économe.
Si vous investissez judicieusement, vous pouvez également donner à votre épargne la possibilité de fructifier et de créer des opportunités durables vers un avenir financier solide. Ainsi, votre épargne constitue un pilier essentiel pour assurer une stabilité et atteindre vos aspirations futures.
Attention, placer votre argent ne suffit pas, il faut le piloter. Consultez notre article : Comment piloter son épargne ?
En 2022, selon l'Insee, le taux d'épargne des ménages français atteint 17,4 % du revenu disponible brut, soulignant ainsi l'importance accordée à la constitution d'une réserve financière. Vos enfants peuvent aussi avoir une épargne, 2 enfants sur 3 disposent d’argent de poche et 7 enfants sur 10 disposent d’un compte bancaire. Déjà épargnants, il convient pour vous de leur enseigner l’importance de réaliser des économies pour le futur et pour que la quantité de leur épargne augmente au fil des années.
Un dicton bien connu stipule que "plus on commence jeune, moins l'effort d'épargne est important". En commençant à épargner tôt, l'argent a plus de temps pour croître et accumuler des intérêts. Les gains réalisés sur l'argent déjà épargné commencent à générer des intérêts, qui à leur tour contribuent à augmenter le montant total épargné. Ainsi, en commençant tôt, vous pouvez bénéficier d'une croissance plus importante de votre épargne au fil du temps, ce qui peut réduire la pression pour épargner des montants plus importants à mesure que vous vieillissez. Ainsi, atteindre vos objectifs demande moins d’efforts.
Etant jeune, vous pensez plutôt à dépenser votre argent pour vous faire plaisir plutôt que pour épargner. Cependant, c’est durant cette période qu’il est plus intelligent d’épargner.
À 20 ans, la création d'une épargne repose sur la gestion astucieuse de votre argent de poche et de vos premiers salaires. Il est impératif que vous établissiez une base financière solide en définissant des objectifs réalistes et en allouant une partie de vos revenus, même très faibles à une épargne long terme.
Une épargne de précaution devient cruciale pour faire face aux imprévus. La vingtaine constitue une période propice, pour vous, à la mise en place de ces pratiques, modelant un avenir financier plus résilient et offrant une tranquillité d'esprit face aux défis à venir.Les livrets sont gratuits et vous permettent d’épargner sans risques. En cas de problème, vous pouvez récupérer votre épargne, l’argent est disponible à tout moment.Ces placements ne sont pas fiscalisés mais sont dotés d’une faible rentabilité et d’un plafond relativement bas, comme le livret A par exemple.
A 20 ans, il vous est recommandé d’avoir mis de côté l’équivalent de 3 mois de salaire. Par exemple, si vous gagnez 2 091 euros par mois (salaire net médian français en 2022), vous devez avoir épargné 6273 euros : 3 x 2091 = 6273.
Pour déterminer le montant à avoir de côté à 30 ans, il est essentiel de considérer plusieurs aspects, dont vos objectifs à court et à long terme, ainsi que la diversification de vos investissements.
Comme évoqué précédemment, pour les objectifs à court terme, il est judicieux de constituer une réserve d'urgence (épargne de précaution) équivalente à trois à six mois de dépenses.
En parallèle, il est crucial de planifier vos objectifs à long terme. Cela peut inclure l'achat d'une maison, l'éducation de vos enfants, votre retraite, et d'autres projets significatifs. Établir un plan financier et investir de manière stratégique permettra d'accumuler une épargne de projet progressivement pour ces objectifs majeurs.
La diversification de vos stratégies d’investissements joue un rôle clé dans la croissance de l'argent que vous avez épargné. L’immobilier peut être une option, par exemple, si vous achetez une résidence principale ou si vous faites de l’investissement locatif.
A 30 ans, il vous est recommandé d’avoir mis de côté l’équivalent d’un an de salaire. Par exemple, si vous gagnez 2 091 euros par mois (salaire net médian français en 2022), vous devez avoir épargné 25092 euros : 12 x 2091 = 25092.
À 40 ans, il est généralement recommandé de combiner l'épargne de précaution, l'épargne flexible, et de commencer à renforcer sérieusement votre épargne bloquée, notamment en vue de la retraite. La planification financière devient cruciale, notamment en considérant vos projets personnels et les études futures de vos enfants.
À 40 ans, un peu comme à 30 ans, vous êtes nombreux à envisager l'acquisition d'une résidence principale, des projets de rénovation.... L'utilisation de dispositifs d'épargne tels que le Plan Épargne Logement (PEL) pour l'immobilier peut être avantageuse. Ce genre d’instrument vous apporte des avantages fiscaux et des taux d'intérêt compétitifs.
A 40 ans, il vous est recommandé d’avoir mis de côté l’équivalent de 3 ans de salaire. Par exemple, si vous gagnez 2 091 euros par mois (salaire net médian français en 2022), vous devez avoir épargné 75 276 euros : 36 x 2091 = 75 276.
À 50 ans, votre priorité tend souvent à vous concentrer davantage sur l'épargne pour votre retraite, tout en maintenant une certaine épargne de précaution. À cet âge, vous cherchez à renforcer vos économies en vue de votre retraite, car le départ à la retraite se rapproche.
Dépendant de votre situation actuelle et à la retraite, contribuer de manière optimale à un Plan d'Épargne Retraite (PER) peut être intéressant car vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux. Ils représentent un support qui vous offre flexibilité et d’autres avantages pour vous créer un patrimoine. Celui-ci pourra être débloqué sous forme de capital ou de rente lors de votre retraite.
A 50 ans, il est recommandé d’avoir mis de côté l’équivalent de 5 ans de salaire. Par exemple, si vous gagnez 2 091 euros par mois (salaire net médian français en 2022), vous devez avoir épargné 125 460 euros : 60 x 2091 = 125 460.
A 60 ans, si vous avez épargné au mieux, vous avez déjà préparé vos projets, notamment de retraite et vous pouvez vous concentrer sur la transmission de votre patrimoine.
L’assurance-vie, peut être également un bon moyen pour transmettre votre patrimoine de manière avantageuse sur un plan fiscal et pour optimiser vos droits de succession. Il est également possible de planifier votre succession en utilisant des donations avec des abattements spécifiques.
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La manière dont vous épargnez dépend largement de votre profil d'investisseur, vous pouvez être catégorisé comme :
Si vous avez un profil prudent, vous recherchez la stabilité et la préservation du capital. Les options d'investissement à faible risque, comme les obligations, les comptes d'épargne et les produits monétaires, peuvent être privilégiées. Bien que les rendements puissent être plus modestes, cette approche vise à minimiser les fluctuations du marché.
Si vous avez un profil équilibré, vous cherchez à combiner stabilité et potentiel de croissance. Les portefeuilles équilibrés peuvent inclure à la fois des actions et des obligations pour répartir les risques. Les fonds communs de placement équilibrés ou les portefeuilles gérés peuvent convenir à votre profil, visant à réaliser des gains modérés tout en limitant les risques du marché.
Si vous avez un profil dynamique, vous cherchez à obtenir des rendements plus élevés risquant une instabilité. Les actions, les fonds sectoriels ou les investissements dans des classes d'actifs alternatives peuvent être envisagés. Votre profil nécessite souvent un suivi actif de votre portefeuille pour ajuster la stratégie en fonction des conditions et de l’évolution du marché.
Si vous avez un profil offensif, vous êtes prêts à prendre plus de risque et vous avez un horizon de placement plus long. 90 % de votre portefeuille est alors investi sur des unités de compte.
La façon dont vous devriez épargner tout au long de votre de vie dépend étroitement de vos projets, objectifs et profil. Il est important d’avoir une approche individualisée de votre situation afin de vous garantir une stabilité financière et la réalisation de vos aspirations.
Investir tôt dans l'épargne vous offre une tranquillité d'esprit tout au long de votre vie au gré de vos projets. À cet égard, nous vous encourageons à utiliser notre outil de réflexion, spécialement conçu pour vous accompagner dans la planification de votre avenir.
Au sein du cabinet de gestion de patrimoine AdriaWM, nous nous engageons à vous soutenir de A à Z dans l'analyse de toutes vos possibilités financières, afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées.
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