Publié le :
20/3/2023
6 minutes
L’épargne vous permet non seulement de vous préparer à d’éventuels imprévus mais aussi pour la réalisation de vos projets et la préparation de votre retraite.
Cependant, un bon nombre d’entre nous ne comprennent pas toujours bien la notion d’épargne de précaution et a tendance à la sous-estimer.
Cela peut entraîner des conséquences considérables sur la répartition de votre épargne. En effet, la plupart du temps, vous « laissez dormir votre épargne » sur des livrets réglementés ou des comptes courants non rémunérés pour faire face à d’éventuels pépins.
Cette inaction, compte tenu de l’inflation, fait que votre argent perd de sa valeur dans le temps, c’est pourquoi on dit que « votre épargne ne travaille pas ». Pour vous donner une idée : le taux d’intérêt du livret A est de 3% alors que l’inflation a été estimé à 3,7% sur un an au mois de décembre 2023.
La valeur de votre épargne diminue d’année en année et donc vous risquez alors de ne pas atteindre vos objectifs et de mal préparer vos projets.
Pour rappel, l’épargne de précaution (épargne disponible) ou encore « matelas de sécurité », comme son nom l’indique, a pour but de répondre à des besoins à court terme, soudains et imprévus. Il est fréquent que certains d’entre vous minimisent les risques auxquels vous pourrez être confrontés : les événements inattendus ne touchent que rarement votre réalité quotidienne ou vous pensez pouvoir anticiper la plupart des obstacles.
Prenons l’exemple d’un changement d’équipement comme le système de chauffage ou le toit à refaire, vous pensez sûrement ne jamais y être confrontés et pourtant, ce sont des choses qui arrivent.
Outre celle-ci, il y a 3 autres catégories d’épargne :
L'épargne flexible se distingue dans sa capacité à vous préparer à des objectifs à moyen et long terme, généralement sur une période de 3 à 10 ans, tout en vous offrant des rapports entre rendements et risques pertinents. Cette approche équilibrée vous permet de maximiser vos gains tout en minimisant les risques associés à l'investissement.
L'atout majeur de l'épargne flexible réside dans sa liquidité. Les fonds investis restent accessibles dans des délais raisonnables (2 semaines en moyenne).
Par exemple, dans le cadre d'un contrat d'assurance vie, une forme d'épargne flexible, vous pouvez rapatrier rapidement vos fonds en cas de besoin, garantissant ainsi une réserve financière quasi immédiate. Cela s'avère particulièrement utile si votre épargne de précaution n'est pas suffisante pour faire face à des dépenses imprévues.
Prenons également l’exemple du plan épargne en actions (PEA) qui est supposé être un socle flexible car déblocable, mais que nous considérons comme bloqué (placement sur le long terme pour laisser au temps la faculté de lisser les risques du marché).
Lorsque vous investissez de l'argent, vous gagnez des intérêts non seulement sur la somme initiale investie, mais également sur les intérêts accumulés au fil du temps. Ainsi, vos gains génèrent à leur tour des intérêts, c’est ce qu’on appelle les intérêts composés. Cela crée un effet de boule de neige infinie.
L’épargne bloquée quant à elle n’est pas disponible tout de suite. Elle vous permet de préparer vos projets à plus long terme, sur une période allant de 10 à 20 ans. La prise de risque est plus importante en raison de l’horizon d’investissement étendu.
Placer votre argent sur des options d’épargne bloquée vous garantit des avantages en termes de fiscalité.
Par exemple, dans le cadre d’un plan épargne entreprise (PEE) déblocable au terme de 5 ans (sauf certaines conditions) ou d’un plan épargne retraite (PER) déblocable pour votre retraite (ou cas très précis), vous gardez vos avantages fiscaux.
L’épargne de diversification est un cas particulier, il vous permet de préparer des projets à très long terme. La prise de risque est d’autant plus importante. Il est recommandé de ne pas investir au-delà de 10% de votre patrimoine financier dans cette épargne de diversification.
👉 Pour avoir une idée de la répartition de votre épargne actuelle : testez notre outil de réflexion
Afin de vous permettre d’épargner intelligemment, nous vous recommandons de suivre ces conseils :
Commencez par analyser vos revenus et dépenses mensuelles afin d'établir un budget clair. Cette démarche préliminaire vous aidera à avoir une vision précise de la répartition de vos ressources et à repérer les opportunités d'économies.
Se payer en premier est un conseil qui revient souvent, considérez que l’épargne est une action similaire à payer ses factures. Mettez de l’argent de côté dès réception de votre salaire de sorte à ne plus y penser. Vous pouvez mettre en place des transferts automatiques vers votre compte d'épargne dès la réception de votre rémunération pour vous faciliter la tâche. Ainsi, vous assurez que l'épargne demeure une priorité constante et vous évitez d'oublier de mettre de l'argent de côté.
C’est un conseil qui revient souvent, considérez que l’épargne est une action similaire à payer ses factures. Mettez de l’argent de côté dès réception de votre salaire de sorte à ne plus y penser.
Etablissez un fonds d'urgence équivalent à trois à six mois de vos dépenses mensuelles. Cela vous offre une sécurité financière en cas d'imprévus.
Déterminez clairement vos aspirations financières que ce soit constituer un fond d'urgence, épargner pour un achat important, investir pour la retraite, ou autre. Avoir des objectifs précis vous motive à épargner régulièrement.
Il s’agit d’une règle simple mais importante pour constituer une épargne efficace, surtout pour les jeunes en début de vie active. En prenant l'exemple d'une personne dont le salaire augmente dans une tranche marginale d'imposition à 30%, la règle du un tiers, un tiers, un tiers propose une allocation des revenus supplémentaires comme suit :
1/3 est réservé à la provision pour les futurs impôts
1/3 est réservé à l'épargne complémentaire
1/3 est réservé à dépenser plus et améliorer son niveau de vie
En cas d'investissement, assurez vous une diversification de votre portefeuille afin de minimiser les risques et ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
Identifiez vos dépenses inutiles et explorez les manières dont vous pourrez les réduire, notamment en ajustant les dépenses du quotidien, en repensant vos sorties au restaurant, en réévaluant vos habitudes shopping et en scrutant vos abonnements réguliers.
Afin de rester motivé, tenez un suivi de vos économies par rapport à vos objectifs. Si nécessaire vous pourrez ajuster votre plan.
Épargner demande de la discipline. Résistez à la tentation de dépenser impulsivement et restez concentré sur vos objectifs financiers à long terme.
Apprenez les diverses options d’épargne et d’investissement afin de prendre des décisions éclairées et d’optimiser vos gains.
Pour bien répartir votre épargne, il est également conseillé de concilier d’autres aspects, en fonction de vos objectifs, de votre âge et de votre type de profil.
Afin de trouver l’équilibre idéal, vous devez tenir compte de vos objectifs en jonglant entre les perspectives à court et long terme.
Si on considère que l’achat de votre voiture figure parmi vos projets à court terme, il est préférable pour vous de privilégier des solutions d’épargnes liquides et peu risquées. Cette approche vous garantit une disponibilité rapide de vos fonds lorsque vous en aurez besoin.
Si on considère que l’acquisition de votre résidence principale est un objectif à plus long terme, vous devez choisir des options vous offrant un potentiel de croissance à moyen terme. Vous devrez cependant toujours veiller à votre épargne de précaution pour faire face aux imprévus.
Pour les projets tels que les études de vos enfants, telles que leurs études futures, envisagez de constituer un fonds spécifique. Investissez de manière réfléchie dans des instruments financiers adaptés à l'horizon temporel de leur cursus éducatif.
Enfin si on considère que votre départ à la retraite est un objectif à long terme, vous devez y allouer une partie significative de votre épargne. Vous pouvez explorer des investissements tels que des produits d’épargne retraite afin de vous garantir une sécurité financière solide.
Testez nos outils de réflexion pour faciliter ce processus de planification financière. Ces ressources vous aideront à visualiser et à hiérarchiser vos objectifs. Ainsi, ils simplifieront votre prise de décision en vous orientant vers les solutions les plus adaptées pour vous.
Adapter la répartition de votre épargne en fonction de votre âge est essentiel pour optimiser vos ressources financières tout au long de votre vie. En effet, vous n’aurez pas la même capacité d’épargne ni les mêmes besoins à 20 ans ou à 50 ans.
À 20 ans, généralement vos sources de revenus proviennent de vos premiers salaires ou d’argent de poche, vous devez penser à vous constituer une épargne disponible ou de précaution. Votre objectif principal doit surtout reposer dans la construction d’une base financière solide pour l’avenir. Vous pouvez avoir des objectifs à court terme comme l’achat de votre première voiture par exemple.
A cet âge il est bien pour vous d'investir la plupart de votre argent (80%) dans des choses qui peuvent changer rapidement, comme des actions. Vous pouvez mettre aussi un peu (20%) dans des choses plus sécurisées, comme des obligations, pour diversifier.
L'idée étant que la prise de risque fait plus de sens quand on est jeune car même si les marchés fluctuent, le temps permettra à vos fonds de lisser le risque. C'est comme planter une graine et la regarder devenir un grand arbre avec le temps.
Tandis qu’à 50 ans, vous devez avoir une capacité d’épargne plus importante car vous devez préserver votre capital et vous préparer à la retraite.
Quand vous devenez plus âgé, vous voulez être plus sûr avec votre argent. Donc vous en réduisez un peu la part dans des investissements risqués, comme les actions, à environ 50%. Vous en placez à l’inverse plus (40%) dans des investissements sécurisés, comme des obligations à long terme. Par ailleurs, vous gardez un peu d'argent (10%) en cas de besoin.
L'idée ici est de minimiser les risques à mesure que vous vous rapprochez de la retraite, en veillant à avoir suffisamment d'argent stable pour vivre confortablement.
Pour avoir une idée de combien épargner en fonction de votre âge, consultez notre article dédié.
Pour gagner le plus possible tout en restant à l'aise avec les risques, il est important d'ajuster votre plan d'épargne en fonction de votre profil de risque que vous soyez plutôt prudent, équilibré ou dynamique.
Si votre profil est plutôt prudent, privilégiez des options d'épargne plus sécurisées. Optez pour des placements à faible risque, tels que des comptes d'épargne ou des certificats de dépôt, assurant une préservation du capital.
Si vous avez une approche plutôt équilibrée, il est crucial de maintenir une diversification. Répartissez votre argent entre des options financières alliant sécurité et croissance modérée. Les plans d'investissement équilibrés peuvent être des choix avisés.
Enfin, si votre profil est plutôt dynamique, il pourrait être intéressant de vous tourner vers des investissements plus audacieux, comme les actions ou les secteurs innovants, qui offrent un potentiel de gains plus élevé.
Profil offensif ?
Si vous êtes un investisseur au profil de risque offensif, vous prenez beaucoup plus de risques que le profil dynamique et votre allocation d’actifs pourrait s’étendre plus largement.
L'essentiel est de rester fidèle à votre profil de risque tout en ajustant votre stratégie en fonction de vos évolutions personnelles et des conditions du marché. Pour une approche encore plus personnalisée, l'aide d'un conseiller en gestion de patrimoine peut être précieuse.
La diversification de vos placements émerge comme une stratégie incontournable pour optimiser la croissance de votre épargne tout en vous assurant une certaine sécurité. Une fois que vous avez constitué votre épargne, la question cruciale est de déterminer votre stratégie pour placer judicieusement l'excédent de solutions d'investissement, chacune présentant des avantages et des inconvénients variés. Pour qu’elle soit efficace, il faut que vos différents placements ne fluctuent pas tous dans le même sens au même moment car il faut par exemple, éviter une corrélation excessive entre les produits du portefeuille. Les critères principaux pour évaluer un investissement incluent le risque, la liquidité et la rentabilité.
La diversification passe par des investissements dans les 4 grandes différentes classes d’actifs
Bien entendu leur niveau de risque associé peut varier considérablement.
Bien répartir votre épargne nécessite une approche réfléchie et équilibrée entre vos objectifs, votre âge et votre profil de risque.
N’oubliez pas d’adopter de bonnes habitudes d’épargne et d’explorer continuellement vos options pour maximiser vos gains. La diversification entre vos différents actifs doit se faire uniquement lorsque vous aurez pris le temps de bien comprendre les risques associés. Suivez de près l'évolution de vos placements et soyez prêt à ajuster votre stratégie en fonction des changements dans votre vie et dans les conditions du marché.
Le cabinet de gestion de patrimoine AdriaWM est là pour vous accompagner dans la réalisation de vos projets.
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